Kulutustarkoitukseen, kuten esimerkiksi auton tai veneen hankkimiseen, lomamatkaan tai kodin remontointiin tarkoitettua lainaa kutsutaan kulutusluotoksi. Joskus kulutusluotosta käytetään myös termiä käyttöluotto. Kulutusluottoihin kuuluu niin vakuudelliset kuin vakuudettomatkin lainat.
Kestoltaan kulutusluotto on yleensä lyhytaikainen (alle 5 vuotta) ja sen koko on useimmiten joitakin tuhansia euroja. Kulutusluottoa voi hakea pankeista sekä yksittäisiltä luotto- ja lainapalveluita tarjoavilta rahoitusalan yrityksiltä. Pankit tarjoavat yleensä suurimmat kulutusluotot, joiden koko voi olla jopa 25 000 euroa.
Vuosikorko tämänkaltaisissa luotoissa on tyypillisesti yhdeksästä kolmeenkymmentä prosenttia, joskin korkeampiakin korkoa voidaan periä. Luottojen hintoja voi verrata toisiinsa tarkastelemalla lainan todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi myös kaikki muut lainan kustannuksiin sisältyvät kulut, kuten kiinteät hoito- ja käsittelymaksut.
Koska kulutusluottoon ei useinkaan tarvita vakuutta, ovat sen korot esim. asuntolainojen korkoja korkeammat. Pieniin pikavippeihin verrattuna kulutusluotto puolestaan on usein huomattavasti edullisempi.
Kulutusluottohakemuksen pystyy nykypäivänä tekemään helposti Internetissä lähes jokaisen kuluttajille suunnattua rahoitusta tarjoavien yritysten verkkosivuilla.
Pikavipeiksi ja pikalainaksi kutsutaan lyhytaikaista vakuudetonta lainaa.
Useimmiten pienlainojen suuruus vaihtelee välillä 50 € – 500 €. Pienlainan voi hakea tyypillisesti verkkosivujen tai tekstiviestin avulla. Nykyisellään hakijalta vaaditaan tunnistautuminen verkkopankissa, ennen kuin lainahakemuksen voi jättää.
Lainahakemus käsitellään yleensä automaattisesti ja päätös vipin myöntämisestä on saatavilla muutamien minuuttien kuluttua hakemuksen jättämisestä. Pikavippi myönnetään yleensä henkilöille, joiden luottotiedoista ei löydy maksuhäiriömerkintöjä.
Takaisinmaksu
Pienlainoilla laina-aika on tavallisesti yhden viikon ja yhden kuukauden välillä. Mikäli pikavippiä ei makseta takaisin laina-ajan kuluessa, lähetetään asiakkaalle yleensä muistutuskirje. Vipin ollessa muistutuksessa peritään maksamatta olevalle summalle viivästyskorkoa. Kahden muistutuksen jälkeen laina voidaan siirtää perintään.
Kulut
Lainan hinta määräytyy laina-ajan ja kiinteiden kulujen summana. Riippuen lainan myöntäjästä, pikavipin laskennallinen vuosikorko liikkuu yleensä välillä 250% – 1500%. Tätä voi verrata esimerkiksi pankkien myöntämien kulutusluottojen vuosikorkoihin, jotka ovat usein enimmillään kymmeniä prosentteja.
Suosio
Pienlainojen helppous on tehnyt niistä suositun tavan hoitaa yllättäviä kulueriä. Tilastokeskuksen keräämien tietojen perusteella Suomessa myönettiin vuonna 2008 yli miljoona pikavippiä.
Suomen Pienlainayhdistyksen tarkoitusena on kehittää ja ylläpitää hyvää luotonantotapaa Suomessa. Yhdistys pyrkii kasvattamaan kuluttajien ja muiden sidosryhmien tietoutta pienlainoihin liittyvästä toiminnasta samalla edistäen pienlainayhdistysten toimintaedellytyksiä.
Pienlainoja on myönnetty Suomessa vuodesta 2005 lähtien ja ne ovat aiheuttaneet paljon keskustelua. Yhdistysten tavoitteena on välittää oikeaa ja täsmällistä tietoa ja tuomaan alalle selkeitä eettisiä pelisääntöjä.
Säännöissä määritellään muunmuassa pienlainojen myöntämisen perusteet sekä markkinointia, aukioloaikoja ja tietoturvaa koskevia seikkoja.
Sääntöjen noudattaminen tuo etuja kuluttajalle esimerkiksi turvallisuuden ja luotettavuuden muodossa. Yhdistyksen jäsenet ovat sitoutuneita tarkastamaan aina luotonhakijan tiedot sekä toimimaan vastuullista luotonantoa edistävällä tavalla.
